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第二一一章 大明首位银行家

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    银行的生意很纯粹,就是经营“钱”本身。原始的社会以货易货,但是稍微发达一点的社会,皆会产生“钱”这种交易媒介。

    “钱”的学名是“一般等价物”,是商品交换发展到一定阶段的必然产物。而绝大多数的商品交换过程,基本上是脱离不了“钱”作为中介。越是发达的商品社会,对于一般等价物的需求越是高级。

    东南亚的一些欧洲人殖民地,使用明朝进口的布匹充当货币。布匹、粮食在东南亚一些岛屿上,起到了一般等价物的作用。

    印度、非洲、美洲等等一些部落王国,使用贝壳、树叶作为货币,欧洲一些殖民者,便利用信息、技术不对称的方式,用海岛上捞取的贝壳,从一些落后的部落地区换取大量的金银、矿产、奴隶。

    明朝时期的中国,早已确立了白银本位制度,同时以铜钱作为辅币。但是,在贵金属货币的时代,通过冶炼金属获得的货币总是有限,因为商品交换市场,尤其是缺钱。

    天津经济特区,大兴工商一来。每天都有新的商铺、公司、工厂开业,对于资本的需求,比之其他地区更为饥渴。

    特区已经出现了6家当铺、2家钱庄,并且民间以放高利贷为主要形式的畸形金融业态,在特区皆出现了一派繁荣景象。由此可见,能令金融行业生存和发展的土壤,在特区已经诞生。

    5月末,国资委投资50万两作为股本,成立的大明首家股份制银行——“天津特区发展银行”。

    简称为“津发展”的银行,在咸水沽购下一间200平米的店铺楼盘作为银行的经营机构。

    草创的津发展银行拥有20名员工,并且全员都显得非常年轻化。大多数员工,皆是经过了特区军队和新式学校的教育,精通数学、经济、商业、世界地理等等知识。

    这个充满了朝气的年轻团队中,总经理方吉利年仅23岁,而其余的银行员工。多是二十岁左右。

    年纪最大的银行保安队长林大柱也仅有31岁,他是皇家新军的退伍兵,从朝鲜战场后,便下定决心要退伍。皇家新军的政治部,遵从其个人志愿。批准其退伍申请。并且推荐了其几项退伍后的工作,最终林大柱选择了在新成立的银行中担任保安队长。

    在开业之前,肖图白亲自与津发展银行的创始团队成员碰面,代表国资委给予管理团队成员祝福。

    肖图白说道银行是一种全新的行业。将会是百业之母,将会是繁荣之源。将银行经营好,贡献不下于经营好一座州县。而未来银行扩张成千上万家分行,依然能经营好,贡献不下于在朝廷做户部尚书。”

    这一番的讲话。令津发展银行的团队成员,一个个显得热血沸腾!银行能够有前途,在银行中奋斗的创世元老,还能没有前途?

    明朝的户部,职能大致与财政部差不多。后世的财政收入,除了有税收之外,还有许多大型国企的分红,国家也仅仅是许多股份制国企的股东之一。后世一些比较成功的大型国有银行,少则年赚数百亿。多则一年赚数千亿。但是21世纪的新中国,全国最赚钱的10家企业,银行业至少要占据五家以上。以中国股上市公司为例,2400多家上市公司中,银行股只有16家。但是16家银行一年赚的利润,比其余2400多家公司加起来还要多。

    肖图白可以坦然的认为——如果垄断了大明的银行业,再加上强横的军事力量作为保障,他甚至不在乎谁当皇帝。

    银行是钱袋子。军权是枪杆子。既拥有钱袋子,又拥有枪杆子。天下任何势力皆不能迫使其屈服。

    在肖图白的勉励下,大明历史上首位银行家方吉利踏上了的征程。

    “吸纳存款、发放贷款、利差、存贷比、资产质量、风险控制……”

    “优秀的银行家,皆是保守主义者,规避风险是合格的银行家的天性和本能。银行家的职责是锦上添花,一般决不允许雪中送炭。西方有银行家云‘天晴时候借伞,雨天的时候收……”

    肖图白仅仅将后世许多关于银行经营的概念,简单的以一篇文章的方式,交给了方吉利。事实上,银行造后世演变的极其复杂,但是最开始的银行,仅仅是一个经营思维上的创意。而肖图白给予方吉利的创意中,已经超过了同期的欧洲银行。

    消化吸收了肖图白的给予的银行经营的思路性文章,方吉利的脑子是非常活泛的,意识到作为新生的事物,银行必须要加大宣传,才能够被民众了解到。而特区最好的宣传方式,便是报纸上刊登的广告和软文。

    中国汉朝时期便出现了朝廷官方的邸报,但是近代化经营性质的报纸,也仅仅是最近两年在特区产生。

    而报纸这个新生事物,从一开始就抓住了“广告”这一项核心业务,从而建立了有效的盈利模型。

    特区的报纸除了喉舌《党报》、《天津特区报》、《皇家新军报》之外,还拥有《葛沽经济报》、《儒林报》、《铁血军事报》、《奇闻报》、《世界报》、《自然科学》、《聊斋故事报》等等众多民营报纸。

    这些民营报纸中,除了《儒林报》之外,皆由“杨柳肖书社公司”所建立。

    杨柳肖书社则是属于肖图白家庭投资理财的产物,已经属于特区的新闻出版业的垄断寡头。

    虽然,整个特区的报纸发行业务,一年仅仅有30多万两的市场份额,利润更是仅仅有五万两银子。

    报纸的利润的主要构成部分,就是商家在报纸上投的广告。但是,这个年代的商人比较保守,做生意也多是靠人脉,对于广告的效果,还是存在怀疑心态。大多数商家投资广告的行为,皆是小打小闹。因此,报纸的广告。此时还是非常的廉价。10两银子就能在一份报纸上,刊登一个月的广告。几百两银子,可以令特区所有的报纸,同时刊登商家提供的广告。

    “津发展”银行的广告攻势基本覆盖了特区所有的报纸:

    “奉肖图白大人令,特此筹建‘津发展银行’。本行经营存款、贷款两项业务。存款者。将手中不用余钱存入本行。本行按照存款的金额、,支付储户存款利息。贷款者,需要用钱之商人。本行确定其还款能力和信誉后,可以低息拆借贷款!”

    “好消息。津发展银行开业一个月以内,给予存款者利好!活期存款,每天可以获得万分之一利息,钱存放银行每天都可以下崽,一万两银行每天存银行可以获得1两银子利息。定期存款:3个月定期。到期可以获得1.5%利息。6个月存款,可以获得3%利息。一年期存款,到期可以获得7%利息……我们的口号是,让死钱变活钱,让钱生仔!”

    “周转不灵的商家们,津发展银行能够给予您提供超低廉贷款利率。10天拆借,仅需1%贷款利息。3个月拆借,仅需3.5%贷款利息。6个月期贷款,仅需5%利息。一年期贷款。仅需10%贷款利息……”

    “津发展”银行在特区的主要报纸上买下了1个月的广告,仅仅花费了500两银子,但是起到的效果是非同凡响的。

    而方吉利更是充分利用了政府官员来拉关系、造势。比如,天津特区的市长将岸,在方吉利的登门造访下。在银行中开了户头,将1万两银子闲钱,存了一年期。

    次日,报纸上已经刊登特区市长将道子。为支持津发展银行业务,将家庭积蓄1万两银子存入银行。将市长表示。银行存款利息,比之在乡下买田租给佃户,获得的利息更高,而且还旱涝保收、省心省力。”

    将道子看了新闻后,嘴角有点抽筋,虽然在津发展银行存钱确有其事。但是,后面的王婆卖瓜一般的“一年期存款的利息高于田租”,他可没有说过,完全是津发展的借着他的名头在给银行打软广告,但是他也懒得去揭穿。

    而将道子存款的消息被报纸刊登,引发了连锁效应。

    许多对于特区官府的信誉放心,并且确定了津发展银行是“官方背景”。不少的公务员、军人、小商贩、工人、市民,纷纷尝试的向银行中存款。于是,津发展银行开张了10天左右,已经拥有2000多名银行储户,存款金额约有35万两。

    尤其是一名矫情的老,为了实验银行的信誉,存入了100两银子。次日,就开始取出存款,收获了10文钱的活期利息,引起了许多人的关注。

    接下来,很多的市民尝试当天存,次日取出,来获得利息。虽然,这些活动,增加了工作人员的麻烦,但是银行的创创始工作人员,以非常好的耐心,完成对于这些储户的服务。

    至于银行的贷款服务,发放的贷款程序,也是非常的保守。贷款业务并不是后世的信用贷款,而是需要有抵押品的抵押贷款——房产、田产、公司股份、货物、奴隶契约,总之必须要有抵押品,才能够获得贷款。

    并且,贷款发放的对象,也倾向于特区境内注册的公司、商铺、工厂,或者是在特区进内拥有稳定收入的个人。而外地贷款者,哪怕是皇亲国戚,也不能轻易获得津发展银行的贷款服务。

    虽然是贷款的审核门槛是很高的,但于超低的贷款利率,依然吸引了特区的工商业资本踏破门槛。

    经过慎重的筛选,津发展银行批准了“林氏蜡烛厂”15万两银子的一年期贷款,以及几家地产公司的贷款申请。

    “林氏蜡烛厂”被称为特区的蜡烛巨头,号称要每年制造10亿根蜡烛。因为,大规模提炼石蜡作为原料制造蜡烛,其成本是非常低廉的。目前,其出产的蜡烛,不但已经垄断了大明的直隶、山东、山西、河北等等省份,就连朝鲜、日本等等海外市场,也迅速的沦陷成为其倾销市场。

    毕竟,朝鲜和日本所用的蜡烛,多是昂贵的牛油、猪油提炼,一只蜡烛的成本不下于15文钱。

    而林氏蜡烛厂,每只蜡烛的造价已经降低到2.5文钱,并且质量还比牛油、猪油蜡烛优异。这种情况下,成为林氏蜡烛发展成为垄断巨头,也是必然。

    当然,林氏蜡烛经营成功和成本优势是一方面,更重要的愿意是,林氏蜡烛厂中肖图白国师大人占有股份。这个理由,使得林氏蜡烛的信誉,已经被津发展银行列为顶级。

    而地产公司的贷款申请,津发展银行更是非常放心。

    因为,特区相对于大明北方地区的地区,已经如同是世外桃源一般的存在。每个月涌入天津的移民超过万人,这还是这个年代没有火车、轮船、飞机的情况下。若是有火车、轮船之类的更便捷交通工具,恐怕天津特区会被潮水一般涌来的移民撑爆掉。

    大量的移民涌入,使得天津特区的住房是绝对的“刚需”!

    由于土地供给有限,加上地产项目建设跟不上移民的涌入速度。很多的地产项目,刚刚竣工,已经销售一空。

    到了六月份,津发展银行的业务进入了正轨,存贷款数额不断创新高。根据统计,津发展银行存贷款之间的平均的利差大约是在4.25%左右。这主要是,部分储户是以活期的方式存款。活期存款的年利率其实才3.65%左右。哪怕是一年期的定期存款,年利率才7%。而贷款项目普遍的年利率达到10%左右。通体而言,天津发展银行的利差,是一个对于银行家很满意的数据。

    当然了,对于特区原本繁荣发展的高利贷业务而言,津发展银行的出现,无疑是令其受到了巨大的打击。

    并且,随着发展,津发展银行的存贷款业务规模越大,便会越加的挤压那些高利贷人士的生存空间。而通过市场行为,挤压高利贷的生存空间,也正是津发展银行成立的初衷之一。

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