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第二百九十六章 放贷利率那点事（三更）
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户部。
黄子澄翻看着账本，面色变得尤为凝重，对走过来的卓敬与夏元吉说道：“你们看过了吧，皇家中央钱庄在短短时间内，已吸入银二百八十万两，剔除放出的铜钱，还有一百二十万两新增存余，若加上最初储备，钱庄内至少有两百多万两银钱。”
两百多万两，是一笔巨大财富。
卓敬点头，道：“皇家中央钱庄挂着皇家的招牌，在民间的信誉自是无可匹敌，原本小心翼翼的百姓，也兴起了存钱热。皇上借助平抑银铜的举措，树立了中央钱庄的威名与信誉，百姓信，这就是钱庄壮大的根本。”
夏元吉走到暖气片旁暖着冰冷的手，说道：“下官研究过钱庄的运作，吸储给息，看似是吃亏，然钱庄在走放贷之路。商人若向钱庄借银钱，一年期交还本金后，只需给百分之十的息。”
“多少息？”
黄子澄豁然站了起来，惊讶地问道。
“百分之十，即岁万息一千。”
夏元吉平静地回道。
黄子澄深吸了一口气，说道：“若是如此的话，那商业大兴已是可期！”
借贷自古有之，借贷利率自然也伴随而生。
在三千多年前，西周官方便施行了差异化的赊贷制，若是百姓赊买货物，则约定好付款日期，逾期需要支付百分之五的利息。若是商人借贷做生意，则收取百分之二十五的利息。
《周礼》中记载：“民之贷者取息有至二十有五”。
从借贷利息上来看，也可以看出重农抑商。
汉代针对借款利率给了法律规定，在《汉书·货殖传》中记载：“农工商贾，大率岁万息二千。”即借一年期的一万铜钱，利息是两千铜钱。
只是在两汉之间的王莽时期，官方修改了借贷利率，王莽规定月息为百分之三，看似很低，但转换为年利率，则高达百分之三十六。
后来唐、宋时期，无论谁上台，官方放贷利率大致都遵循了汉制，即百分之二十的标准。北宋熙宁变法中，青苗法规定：百姓从官府借贷青苗钱的利息，“则二分（利息）者亦常平之中正也”。
这只是官方的，至于民间的，借贷利率就更惊人了。如北宋初年，富人借给百姓的钱，利率高达百分之百，直接翻了一个跟头。
宋太宗端拱年间朝廷下令：“有取富民谷麦资财，出息不得逾倍”。
这个法令的颁布，便是为了遏制当时翻跟头的高利贷，若非这种现象很是寻常，影响恶劣，恐怕也不会引朝廷出手。
元代，斡脱商人更是热衷于放高利贷。
斡脱商人，即蒙古和元朝经营高利贷商业的官商，甚至还给借款利息起了个贴切的别名：“羊羔儿息”，敲骨吸髓至极。
《元史·太宗本纪》中记载：“国初官民贷回鹘金，岁加倍。”
百分之百的利率啊！
这是有官方背景的官商，那没有官方背景的富商士绅，其利率之高，可以想象。
明代的利
率也不低，“月利百分之二以上”，年利率达百分之二十四以上。
可让黄子澄惊讶的是，朱允炆控制的皇家中央钱庄竟然定下的是年百分之十的利率，如此之低，可谓“惊世骇俗”。
在哪个朝代，也没见过如此低的借贷利率。
按照这个标准，那些原本需要借贷的商人，将会放弃从寺院、道观、富户、私人钱庄中借贷，转向皇家中央钱庄。
而过低的借贷成本，将会催动商业的繁荣。一旦形成存储、借贷的运作平衡，中央钱庄便会成为一个巨大的吞金兽。
“相对大商业而言，我更担心中央钱庄本身。”
夏元吉严肃地说道。
等中央钱庄成长到一定程度时，必会关联千万人家，若是管理不善，或资金出了问题，那钱庄崩塌之下，国家之根本也会随之动摇。
这是不能不考虑的问题。
黄子澄吞咽了下口说，道：“虽然当下皇家中央钱庄还是一颗小树苗，但其以皇家威信为后盾，迟早会影响整个大明，我们不能放任中央钱庄为皇家所控，应将其纳入户部，以行管辖、约束。”
卓敬苦涩地说道：“皇上初创中央钱庄，怕不会轻易放手给户部。”
黄子澄叹息一声，也清楚此事难为。
“我们可以退一步，中央钱庄运作我们不插手，但户部应给予监管，不能放任中央钱庄无序扩张，让户部官员监管稽查，皇上应该会同意。”
夏元吉思索了下，缓缓说道。
黄子澄眼神微微一亮，对夏元吉道：“这倒是一个好办法，你来这里，是不是宝钞提举司有结果了？”
武英殿。
朱允炆看着夏元吉拿出的新版大明宝钞，下旨召内阁、六部官员来议。
郑赐、茹瑺等人看着手掌长的精美钱钞，反复看着，窃窃交流着，都带着几分笑意。
陈迪拿着一张钱钞，对朱允炆道：“皇上，新版钱钞变小，携带倒是便利，只是百姓是否会认为钞小而不信，难以推行？”
朱允炆笑着看向黄子澄。
黄子澄对陈迪回道：“陈大人大可不必担忧，钱钞价高价低，全在其字贯之上，不在大小之内，推行方面，只要朝廷下定决心，商户配合，百姓必会用之。”
郑赐走出来，询问道：“之前钱钞纸大，所书信息多，花纹繁杂，利于防伪。眼下新式钱钞变小，是否有伪造钱钞之可能？若是民间有人伪造，可否辨识？”
夏元吉自信地回道：“伪造新式钱钞的难度可不小。首先，这新式钱钞所采取的是特殊纸张，即桑皮纸，桑皮纸乃是朝廷所控，民间难得，在配料方面，制备了特殊纸浆，并在制备过程中，还使用了新的颜色搭配，不仅融入了玫瑰红、海棠红，还融入了松花绿，一改传统的青灰色。”
“仅这材料、颜色一关，外界便极难仿造。各位大人，再看这钱钞中的文字与纹饰，是最优秀的匠工，以最精湛技术雕刻而成，繁复无比，就连太祖头像中的发丝，都
做到了根根分开的效果，民间匠人想要做到这一步，也是不易。”
“再者，在钱钞正反，都加盖有官印，正面是大明宝钞之印，反面则为皇家中央钱庄印与宝钞提举司印，印章中也存在暗记。且官印印泥，并非使用寻常的朱砂，而是特质含铅印泥。这里还标记有专门的标号，也有防伪之用。”
郑赐听闻夏元吉的介绍，便含笑道：“如此的话，自是可行。不过皇上，臣建议在推行新宝钞时，加入洪武时法令，如‘伪造者斩，告、捕者赏银贰佰伍拾两，仍给犯人财产’等规定。”
朱允炆微微点头，说道：“这一点便责户部来定吧，新版宝钞颜色鲜明，制作精良，且更耐折皱，若你们没有意见，便发令宝钞提举司大量刷印，以作筹备，等待来年开春，发行于天下。”
大臣答应之后，便退走安排相关事宜。
坤宁宫。
马恩慧帮朱允炆脱下外衣，询问道：“皇上为何要放过那些可恶的商人，若不是他们，钱庄之事怎会如此波折？”
朱允炆看着小气的马恩慧，含笑道：“朕也不想放过他们，只不过钱庄已转入正轨，民间铜币又开始充盈起来，若是再任由这些商人在京师囤积如此多的铜钱，用不了多久，铜钱便会贬值，到时候一两银子兑一千一百文铜钱都有可能，钱庄放了水，可京师这个池子没有变大，容纳不了。”
“再说了，面临铜荒的地方也并非是京师一地，苏州、杭州、北平、开封这些商业重地，都存在着不同程度的铜荒。京师商人囤积着大量的铜钱，在京师兑换为银必然会折损不少，可若是他们运至苏杭与北平等地，则可以减少大笔损失，而他们的铜钱流入，也会平抑当地的银铜。”
马恩慧没想到朱允炆谋划竟是如此周详，转念一想，道：“我们只是平抑了京师的银铜，却间接也解决了其他地方的铜荒？可是，若是商人以此为契机，在京师存入银两兑走铜钱，然后运至其他地方，以铜币为货，钱庄岂不是危险……”
朱允炆含笑道：“中央钱庄不可能只待在京师，朕已安排国子监、三王，网罗珠算与钱庄人才，一个月之后，苏州、杭州、北平、广州、济南、开封等地，都将开设皇家中央钱庄。”
马恩慧吩咐侍女安排晚膳，见朱允炆心情不错，便小心地说道：“皇上，今日下午，前郑国公常茂的夫人入宫，与臣妾说了些话。”
朱允炆眉头微微一皱，夹着菜的筷子松开来，问道：“冯夫人可是询问周王之事，她是想为周王说情保全，还是希望保住她的妹妹？”
马恩慧见朱允炆有些生气，连忙解释道：“她倒是知进退，并没有谈论周王与周王妃，只是寻常叙叙话，不过看她气色不太好，冯家已经破败，常茂一脉也无后人，她如今也只是一个孤寡妇人，有些凄惶。”
朱允炆放下筷子，拿着汤匙搅动着羹汤，叹息道：“如何处置周王，不是由朕决定，而是由他自己决定。若有人想说情保全，不若先祈祷周王没有做过不可赦的恶事。”
户部。
黄子澄翻看着账本，面色变得尤为凝重，对走过来的卓敬与夏元吉说道：“你们看过了吧，皇家中央钱庄在短短时间内，已吸入银二百八十万两，剔除放出的铜钱，还有一百二十万两新增存余，若加上最初储备，钱庄内至少有两百多万两银钱。”
两百多万两，是一笔巨大财富。
卓敬点头，道：“皇家中央钱庄挂着皇家的招牌，在民间的信誉自是无可匹敌，原本小心翼翼的百姓，也兴起了存钱热。皇上借助平抑银铜的举措，树立了中央钱庄的威名与信誉，百姓信，这就是钱庄壮大的根本。”
夏元吉走到暖气片旁暖着冰冷的手，说道：“下官研究过钱庄的运作，吸储给息，看似是吃亏，然钱庄在走放贷之路。商人若向钱庄借银钱，一年期交还本金后，只需给百分之十的息。”
“多少息？”
黄子澄豁然站了起来，惊讶地问道。
“百分之十，即岁万息一千。”
夏元吉平静地回道。
黄子澄深吸了一口气，说道：“若是如此的话，那商业大兴已是可期！”
借贷自古有之，借贷利率自然也伴随而生。
在三千多年前，西周官方便施行了差异化的赊贷制，若是百姓赊买货物，则约定好付款日期，逾期需要支付百分之五的利息。若是商人借贷做生意，则收取百分之二十五的利息。
《周礼》中记载：“民之贷者取息有至二十有五”。
从借贷利息上来看，也可以看出重农抑商。
汉代针对借款利率给了法律规定，在《汉书·货殖传》中记载：“农工商贾，大率岁万息二千。”即借一年期的一万铜钱，利息是两千铜钱。
只是在两汉之间的王莽时期，官方修改了借贷利率，王莽规定月息为百分之三，看似很低，但转换为年利率，则高达百分之三十六。
后来唐、宋时期，无论谁上台，官方放贷利率大致都遵循了汉制，即百分之二十的标准。北宋熙宁变法中，青苗法规定：百姓从官府借贷青苗钱的利息，“则二分（利息）者亦常平之中正也”。
这只是官方的，至于民间的，借贷利率就更惊人了。如北宋初年，富人借给百姓的钱，利率高达百分之百，直接翻了一个跟头。
宋太宗端拱年间朝廷下令：“有取富民谷麦资财，出息不得逾倍”。
这个法令的颁布，便是为了遏制当时翻跟头的高利贷，若非这种现象很是寻常，影响恶劣，恐怕也不会引朝廷出手。
元代，斡脱商人更是热衷于放高利贷。
斡脱商人，即蒙古和元朝经营高利贷商业的官商，甚至还给借款利息起了个贴切的别名：“羊羔儿息”，敲骨吸髓至极。
《元史·太宗本纪》中记载：“国初官民贷回鹘金，岁加倍。”
百分之百的利率啊！
这是有官方背景的官商，那没有官方背景的富商士绅，其利率之高，可以想象。
明代的利
率也不低，“月利百分之二以上”，年利率达百分之二十四以上。
可让黄子澄惊讶的是，朱允炆控制的皇家中央钱庄竟然定下的是年百分之十的利率，如此之低，可谓“惊世骇俗”。
在哪个朝代，也没见过如此低的借贷利率。
按照这个标准，那些原本需要借贷的商人，将会放弃从寺院、道观、富户、私人钱庄中借贷，转向皇家中央钱庄。
而过低的借贷成本，将会催动商业的繁荣。一旦形成存储、借贷的运作平衡，中央钱庄便会成为一个巨大的吞金兽。
“相对大商业而言，我更担心中央钱庄本身。”
夏元吉严肃地说道。
等中央钱庄成长到一定程度时，必会关联千万人家，若是管理不善，或资金出了问题，那钱庄崩塌之下，国家之根本也会随之动摇。
这是不能不考虑的问题。
黄子澄吞咽了下口说，道：“虽然当下皇家中央钱庄还是一颗小树苗，但其以皇家威信为后盾，迟早会影响整个大明，我们不能放任中央钱庄为皇家所控，应将其纳入户部，以行管辖、约束。”
卓敬苦涩地说道：“皇上初创中央钱庄，怕不会轻易放手给户部。”
黄子澄叹息一声，也清楚此事难为。
“我们可以退一步，中央钱庄运作我们不插手，但户部应给予监管，不能放任中央钱庄无序扩张，让户部官员监管稽查，皇上应该会同意。”
夏元吉思索了下，缓缓说道。
黄子澄眼神微微一亮，对夏元吉道：“这倒是一个好办法，你来这里，是不是宝钞提举司有结果了？”
武英殿。
朱允炆看着夏元吉拿出的新版大明宝钞，下旨召内阁、六部官员来议。
郑赐、茹瑺等人看着手掌长的精美钱钞，反复看着，窃窃交流着，都带着几分笑意。
陈迪拿着一张钱钞，对朱允炆道：“皇上，新版钱钞变小，携带倒是便利，只是百姓是否会认为钞小而不信，难以推行？”
朱允炆笑着看向黄子澄。
黄子澄对陈迪回道：“陈大人大可不必担忧，钱钞价高价低，全在其字贯之上，不在大小之内，推行方面，只要朝廷下定决心，商户配合，百姓必会用之。”
郑赐走出来，询问道：“之前钱钞纸大，所书信息多，花纹繁杂，利于防伪。眼下新式钱钞变小，是否有伪造钱钞之可能？若是民间有人伪造，可否辨识？”
夏元吉自信地回道：“伪造新式钱钞的难度可不小。首先，这新式钱钞所采取的是特殊纸张，即桑皮纸，桑皮纸乃是朝廷所控，民间难得，在配料方面，制备了特殊纸浆，并在制备过程中，还使用了新的颜色搭配，不仅融入了玫瑰红、海棠红，还融入了松花绿，一改传统的青灰色。”
“仅这材料、颜色一关，外界便极难仿造。各位大人，再看这钱钞中的文字与纹饰，是最优秀的匠工，以最精湛技术雕刻而成，繁复无比，就连太祖头像中的发丝，都
做到了根根分开的效果，民间匠人想要做到这一步，也是不易。”
“再者，在钱钞正反，都加盖有官印，正面是大明宝钞之印，反面则为皇家中央钱庄印与宝钞提举司印，印章中也存在暗记。且官印印泥，并非使用寻常的朱砂，而是特质含铅印泥。这里还标记有专门的标号，也有防伪之用。”
郑赐听闻夏元吉的介绍，便含笑道：“如此的话，自是可行。不过皇上，臣建议在推行新宝钞时，加入洪武时法令，如‘伪造者斩，告、捕者赏银贰佰伍拾两，仍给犯人财产’等规定。”
朱允炆微微点头，说道：“这一点便责户部来定吧，新版宝钞颜色鲜明，制作精良，且更耐折皱，若你们没有意见，便发令宝钞提举司大量刷印，以作筹备，等待来年开春，发行于天下。”
大臣答应之后，便退走安排相关事宜。
坤宁宫。
马恩慧帮朱允炆脱下外衣，询问道：“皇上为何要放过那些可恶的商人，若不是他们，钱庄之事怎会如此波折？”
朱允炆看着小气的马恩慧，含笑道：“朕也不想放过他们，只不过钱庄已转入正轨，民间铜币又开始充盈起来，若是再任由这些商人在京师囤积如此多的铜钱，用不了多久，铜钱便会贬值，到时候一两银子兑一千一百文铜钱都有可能，钱庄放了水，可京师这个池子没有变大，容纳不了。”
“再说了，面临铜荒的地方也并非是京师一地，苏州、杭州、北平、开封这些商业重地，都存在着不同程度的铜荒。京师商人囤积着大量的铜钱，在京师兑换为银必然会折损不少，可若是他们运至苏杭与北平等地，则可以减少大笔损失，而他们的铜钱流入，也会平抑当地的银铜。”
马恩慧没想到朱允炆谋划竟是如此周详，转念一想，道：“我们只是平抑了京师的银铜，却间接也解决了其他地方的铜荒？可是，若是商人以此为契机，在京师存入银两兑走铜钱，然后运至其他地方，以铜币为货，钱庄岂不是危险……”
朱允炆含笑道：“中央钱庄不可能只待在京师，朕已安排国子监、三王，网罗珠算与钱庄人才，一个月之后，苏州、杭州、北平、广州、济南、开封等地，都将开设皇家中央钱庄。”
马恩慧吩咐侍女安排晚膳，见朱允炆心情不错，便小心地说道：“皇上，今日下午，前郑国公常茂的夫人入宫，与臣妾说了些话。”
朱允炆眉头微微一皱，夹着菜的筷子松开来，问道：“冯夫人可是询问周王之事，她是想为周王说情保全，还是希望保住她的妹妹？”
马恩慧见朱允炆有些生气，连忙解释道：“她倒是知进退，并没有谈论周王与周王妃，只是寻常叙叙话，不过看她气色不太好，冯家已经破败，常茂一脉也无后人，她如今也只是一个孤寡妇人，有些凄惶。”
朱允炆放下筷子，拿着汤匙搅动着羹汤，叹息道：“如何处置周王，不是由朕决定，而是由他自己决定。若有人想说情保全，不若先祈祷周王没有做过不可赦的恶事。”