第四章 投资

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    银行业的开展与货币的兑换,从燕京扩展到北直隶,跟着又从南京发展到南直隶。大明朝一向以两京为轴心,这两处发展起来了,其他的地方,也就顺理成章,水到渠成。

    一级分行拥有造币的权利,全国十三省很快就全面开展起来,这一次大的改革,对于大明朝的发展,无疑是进步了。这个世上,只要有利益,就会滋生贪腐,可是这一次,在巨大的利益面前,上下官员,竟然没有一个敢把伸到银行业里,简直可以说是一个奇迹。

    是呀,有一句话叫做上梁不正下梁歪,现在上梁端端正正,下面的哪个还敢歪。谁都知道,岳行长不是吃素的,这件事由他亲自主持,你要是敢把手伸进去,就要了你的脑袋。

    当然,在选择一级分行行长的时候,岳大人也是把眼睛擦的雪亮,几乎是把应选官员的底细查了个底朝天。比如说湖广一级分行的行长,岳肃委任的官员叫作史可法。

    史可法是地地道道的东林党人,顺天府人,崇景元年的进士,最早在长安做推官,官声极好,在剿匪时期也多次立功,在岳肃入川的时候,曾在汉中会面,后来安抚百姓,也立下不少功劳,被岳肃保举为兵部郎中。这一回,岳肃开展银行业,知道史可法为人刚正,绝对不会舞弊,也就忽略了他东林党人的身份,由他主持湖广分行。

    史可法到任之后,做的也很好,没有出一点差池,兢兢业业,没有因为自己的背景,去给岳肃添乱。

    亲信之中,有能力的必须要提拔,没能力的,虽说也要提拔,但不能委以重任,以免惹出是非。不是亲信的,只有你有能力,岳大人绝对不会埋没你。但也有一个前提,那就是你得是清官。当然,岳大人不会忘记杨奕山,南京分行直接就交给他兼管了。

    一年半下来,朝廷一共兑换了将近十亿两白银,这个数字,也说明老百姓认可了这种货币,开始流通使用。尤其是在江南,货币兑换的最短,从这里也能够看出江南的富庶。造币的利润是很高了,能占据二成七八,十亿两白银,这算下来,朝廷起码收入了两千七千万两白银。

    看到这个数字,张嫣傻了眼,户部的官员也傻了眼,这么多银子啊,朝廷发了,有钱了。张嫣除了傻眼之外,就剩下傻笑了,可以说,几乎每天都笑的合不拢嘴。她最早出资了八百万两银子,内宫的全部家当,可是现在,已经净赚三千多万两。皇家从来没有这么富裕过,从太祖开国到今天,这是内府银子最多的时期。后世的史书,应该也会将自己的功劳记上吧,后世的子孙也应该能够看到,是自己让皇家变得有钱起来。

    一年半来,银子是没少赚,但却又出现了另外一个问题,那就是现在流通的货币已经差不多够用了,兑换银子的人越来越少,而天下间这么多银行,该怎么办,难道是要裁撤。要知道,府里的银行,一个月下来,多少还能换一些,但是县镇里的银行,一个月下来,根本都兑不了多少银子了,尤其是一些小镇,一个月连几十两银子都兑换不出来,朝廷总不能白白给他们俸禄吧。虽说朝廷养的闲人很多,但也不能谁都养吧。

    岳肃也看到了这个问题,就连岳党的官员也有向他建议的,银行应该裁撤一些,起码应该缩减一半。但是岳肃,并没有表态,而是说,自己要想想。

    这个年头,百姓没有存钱的习惯,银行业实在不好干,总不能光兑钱吧。用什么办法能够使现在的银行像以后的银行一样,也开始赚钱呢?

    他想出了开头,却始终想不出该怎么扩展,终究是当警察出身了,不是学经济的。岳肃也曾咨询过蒋杰,蒋先生是足智多谋,不过这一行属于新兴产业,他也没有涉猎过,实在拿不出什么可行的办法。

    这一天,岳肃收到家里的来信,这信是沐天娇写来的,意思大概是,天下已经太平,咱们的儿子到现在还没看到爹长什么样,这怎么能行,我打算带着儿子到燕京来转转。而且,琼盈妹子也是如此,我们准备好了,过些天先去李家一趟,然后从武昌坐船,赶到燕京。

    岳肃也想念老母妻儿,马上回了一封信,先是给老母问安,后面的内容就是希望母亲能够带着儿媳孙子、孙女来燕京一游。

    原来,李琼盈是给岳肃生了个女儿。

    信送出去了,岳肃很是高兴,这些年自己一向是先天下之忧而忧,天伦之乐一直都没有享受过,各镇的兵马已经训练的差不多了,再过半年,他就打算出征辽东。银行业的事,可以放一放,等平定辽东,回来之后再具体研究也是来得及的。

    一想到要出兵辽东,岳肃又不仅把心思放到了战事方面。攻打辽东,是要水陆并进,几十万兵马,需要不少将领,步战将领,基本上是够用了,可水战将领,还是欠缺一些。辽东的地图,岳肃已经看过,大小河流无数,需要不少水战、陆战皆能之将。斟酌一番,岳肃决定,调孔有德与郑芝龙过来,福建和浙江那边,已经都稳定了,船也造的差不多了,现在都过来吧。

    于是,第二天请旨,调郑芝龙为登州水师总兵,孔有德为营口水师总兵,归援朝将军毛文龙节制。先入京陛见。

    这个安排不错,虽说营口是在鞑子手里,可让孔有德到干爹那里干活,他只会高兴,不会觉得委屈。郑芝龙的儿子还在岳肃手里,你这里入京,让你父子见上一面,任登州总兵也是平调,你也说不出二话。

    没过多久,岳肃得到消息,家眷由李元琛护送,由水路赶往京城,不出一曰,就能抵达通州码头。只是,老母年岁大了,实在不愿动弹,留在家中,由杜十娘侍奉。沐天娇与李琼盈带着儿子岳森,女儿岳萌,以及郑成功赶来。

    儿女的名字,都是岳肃给起的,一直没见面,岳肃怎不挂念,于是向皇上告假,亲自前往通州码头迎接。张嫣感激岳肃的功绩,怎能不表示表示,赏了一些首饰,和几件衣服,并告诉岳肃,妻子儿女进京之后,便到皇宫吃饭。

    岳肃当天到了通州码头,等了半个多时辰,船只终于到来,老婆、孩子下船之后,大家见面,是无比的高兴。

    “你就是我父亲呀……”“母亲说爹爹是天下间最大的英雄,今天终于见到了……”……两个孩子用稚嫩的童声,你一言、我一语,岳肃感概不已,不禁落泪。

    倒是郑成功,已经有了大孩子的样,言谈举止都很有气度,“孩儿参见义父……”

    岳肃将三个孩子抱在一圈,一时间,都不知道该说些什么。

    一家人返回燕京,岳肃告诉妻子,太后设宴请你们过去吃饭,我过去不太方便,我叫金蝉护送你们到皇宫觐见。太后邀请,那是莫大的荣耀,而且也由不得你不去,沐天娇、李琼盈带着孩子前往紫禁城。

    岳肃在家中也摆了家宴,招待李元琛吃饭,酒宴之上,除了二人之外,还有岳肃的几大亲信,蒋杰、金蝉、殷柱、童胄、铁虬、厉浩然、厉浩荃、虎子。至于郑成功,则是在后院跟着义母阮傲月用饭。

    酒席宴上,李元琛少不得恭维岳肃一番,尽言姐夫的功绩,岳肃也只是客气。酒过三巡菜过五味,李元琛突然说道:“姐夫,小弟以往只以为姐夫在审案与打仗方面有才能,没有想到,在经商方面,也有着不小的天赋,此次币制改革,姐夫应该为朝廷赚上上亿两白银了吧。大明朝在未来几十年内,绝对不会再为财政问题而犯愁,厉害厉害呀。大明朝中兴之臣这个称呼,姐夫已然是当之无愧。”

    “元琛过誉了,新兴的银行,虽然在短时间内令朝廷获益良多,但是随着货币兑换这事慢慢告结,银行似乎已经再没有其他事情可做,许多官员都在建议,裁撤部分银行。”岳肃说道。

    “这件事小弟也听说了,但小弟以为,现在就裁撤银行,未免言之过早。而且小弟总觉得这个银行还有许多事情可做,只是因为新兴,其更多的功能尚没有被开发。现在此刻就言裁撤银行的人,不过鼠目寸光。”李元琛微笑地说道。

    “贤弟一家世代经商,不知你有什么好的法子,能够在更加广泛的领域运用这个银行吗?说实在话,为兄也不是没有想到,只是觉得想到的法子,有些不合时宜。”岳肃说道。

    “能够改革货币,开设银行这种新生产物,姐夫已经是居功至伟。但说句实在话,小弟也只是觉得这个银行有许多可以利用的地方,只是现在,也说不出个所以然。既然姐夫已经想到一个法子,不如说给小弟听听,是怎么个不合时宜,或许小弟还能够为姐夫分忧。”李元琛乐呵呵地说道。

    对于这个小舅子,岳肃一向很是佩服,心眼特别多不多,而且料事如神,在买卖方面,极有天赋。岳肃自认,以自己才智,绝对比不上这个小舅子,能够比上他的人,或许只有蒋杰。不过两个人各走一经,打仗方便,李元琛不如蒋杰,讲到做买卖,蒋杰肯定不会是李元琛的对手。

    “为兄原本是这样想的,银行不仅是单单制造货币,兑换货币的地方,而且也是百姓存钱的地方,百姓可以将钱存入银行,银行给予一定的利息。百姓同样可以到银行借钱,但需要抵押,还钱之时,要负担一定的利息,不过这个利息,肯定要比他们借高利贷低的多。然而,民间百姓并没有存钱的习惯,甚至会担心将钱存入银行之后,便再也拿不出来。这件事我也曾经和一些户部的官员商量过,他们都难以可行姓极低。”岳肃将自己的想法说了一遍。说句实在话,这就是当代银行的运行方法,只是现在的百姓用的都是纸笔,在家里存放,还有可能腐烂。而明朝的百姓,用的都是真金白银,这东西肯定不会烂掉,埋在自家的床底下,也比交给别人保管来的踏实不是。

    李元琛听了岳肃的话,点了点头,说道:“姐夫说的意思,小弟明白了,正如兄长所言,让民间百姓要银行存钱,确实不会有多少人愿意,但同样也有可行之处。不过姐夫,您也是知道的,我们李家是无利不起早,小弟现在倒是有一个法子,但前提有一点,要让我们李家参与进去。当然,说的算还是朝廷,我们李家不过是拿出一些本钱,算是和朝廷合作,得些分润。”

    这家伙的反应可真快,在听了岳肃的讲述之后,马上就得想出法子来。这一点,着实令岳肃佩服,但这家伙不管什么事,都不白帮忙,都要占些好处,实在让人头疼。

    岳肃哈哈一笑,说道:“贤弟还真是会算账,也好,法子是你想出来的,如果真的可行,为兄可以答应让你李家参与进来。你先说说,是个什么样的法子,为兄也好决断。”

    “姐夫刚刚不也说了,让百姓存钱和取钱,确实难了些,普通的平头百姓,家中能有几何,那两个银子,放在家里都嫌少,更不要说是存进银行了。所以,小弟认为,前期的目标不要定位在一般的小民身上,而是要定位在商人的身上。天下商人众多,而且做的买卖大多是要南来北往,每次出门,身上携带那么多金银,实在不便,而且有人被人打劫,因为此事,不少商人都要雇佣镖行押运银子。如果银行能够做到这么一点,假如说,在湖广存了银子,到了燕京能够取出来,那样的话,存钱的商人肯定是不计其数。对他们来说,存钱给不给利息,并不算是问题,只要安安全全的,能在外地将银子取出来,那就可以了。当然,异地取银子,是要有些费用的,银行可以比雇镖局的费用低一些,这样一来,保管可行。”李元琛淡淡地说道。

    这家伙的点子实在不错,就和现代的异地取款一个道理。明朝交通不便,要是能够做到异地取款,必然可以得到广大商人的支持。

    岳肃点了点头,说道:“贤弟的法子倒是不错,只是想要做到,也不容易。每个银行都有每个银行的账簿,想要到异地取款,谈何容易。”这话倒是不假,新中国也不是自成立银行之后,就能做到异地取款的。至于说什么银票,不管到哪里都能取钱,那纯粹是扯淡,小说家自己编的而已。

    “麻烦是麻烦点,但也不能说行不通,可以说,银行赚的就是这个麻烦钱。小弟不知天下银行的账簿,要多久送到京师总行,不过小弟以为,一个月一呈报为佳。比如说,小弟在武昌存了一万两银子,武昌的账簿在一个月之后,便可送到燕京,燕京这边记录完毕之后,可将副本转至天下各省,由各地的一级分行再转到各府的二级分行。这样一来,全国的各个府中就有了小弟存银子的记录。然后小弟去山东做买卖,可以在山东各府的二级分行之中,取出银子来。”李元琛说出自己的想法。

    岳肃听罢,点了点头,异地存取款确实是个好主意,虽说艹作起来有些费事,但真的做起来,形成规模,就也不难了。不过同时,岳肃也想到了一个问题,说道:“贤弟说的,确实可行,可是如此一来,银行的全部账目,天下间所有的银行不都了如指掌了。”

    “这样不好么,天下间的银行全都知道,如果有人想要在其中做什么手脚,其他的银行也能看出来,从而起到监督的作用。”李元琛微笑地说道。

    “是呀……”岳肃的眼睛不由得一亮,确是这样,账务透明化,各个银行还可以互相监督,想要欺上瞒下,那就难得多了。可跟着,岳肃又说道:“如果有人做生意,着急用钱,可银子还没到外地的账上,那又该怎么办呢?”

    “那只能怪他存的晚了,早干什么去了。如果在银行之中,一直留有一定的银子,不就不会出现这种问题了。此等做法,可以将商人的银子留在银行之内,不会现用现存,这样也能够让银行保证,有一定的银子来周转。难道不好吗?”李元琛说道。

    “贤弟不做朝廷的户部尚书实在屈才了。如果贤弟想要做这个国家银行的行长,为兄愿意退位让贤,不知贤弟意下如何?”岳肃笑呵呵地说道。

    “这个小弟可不敢,姐夫若真的想退位让贤,那还得另请高明,小弟只想安安稳稳地赚点踏实钱。”李元琛只是一笑,跟着话锋一转,又道:“姐夫,你刚刚还说,银行可于民间施行借贷,不过要有抵押,利息要比在高利贷手中低上许多,小弟以为这个法子也不错,尤其是江南一带,手工业、小作坊十分的多,要想扩大规模,都需要一定的资金,有了银行,他们便可以解决资金问题,而银行也会从中获益,可谓是一举两得,利国利民。不仅商人们会得到实惠,一些百姓也会得到实惠,比如说赶上荒年,百姓缺少种粮,向地主借贷,利息太高,他们可以选择用地契到银行抵押,借些银子,解去燃眉之急。倘若第二年无法如数归还,那也没有关系,只要你能够还上利息,还可以继续耕种土地,赶上丰年,一次还清。姐夫,您看小弟说的可对。”李元琛一脸笑模样地说道。

    “不错,银行借贷,可以避免高利贷酿成的祸患,只是开展起来,却不会像咱们说的这么容易。一开始存钱的人不多,若全都是借贷,朝廷如何受得了。”岳肃的反应也不慢,他知道银行向外贷款,是银行赖以赚钱的手段,可若是起初没有人存钱,全都是借钱的,国家哪里承受的了呀。

    “姐夫,您说的一点也不错,要是一下子就在全国开展,朝廷绝对承担不起。不过,小弟已经为姐夫计算好了,这也是小弟要和朝廷合作的地方。小弟都为朝廷开建了安民米铺,而且令百姓受益良多,所以小弟这一次,想要和朝廷合作,建立安民银行。”李元琛淡定地说道。

    “和朝廷合作开银行……”岳肃登时就懵了,虽然前头李元琛都说过合作,但没有想到是这么个合作法。好在岳大人是穿越过来的,见过的也多,现代的国家,银行也不止一家,什么建行、工行、广大、浦发,比比皆是。大明朝就一个国家银行,或许确实是少了些,再开设两家国有控股的银行也不是不可。于是,岳肃说道:“元琛啊,你这个提议也不是不可,只是不知道你打算怎么个合作法?”

    “小弟的意思是这样的,新建的安民银行,起步资金,由朝廷出资七百万两,我李家出资一千三百万两,每年的收益,朝廷与我李家平分,但是,经营权要给我李家,朝廷行使监督之权。倘若后续资金不够,我李家还可短暂姓再行入资,但解决燃眉之急后,便可随时取回。不影响我李家与朝廷的分利。因为资金有限,暂时只在湖广本地以及全国的一些重要府县开设安民银行,如燕京、南京。还有一点,请朝廷放心,在兑换制币的业务上,安民银行绝不染指,这个买卖,可由朝廷自己来做。”说完,李元琛再次微笑,“不知姐夫以为如何?”

    “公平……”

    岳肃只说了两个字,此刻他的心中,那是无比震惊,实在想不到,这个小舅子竟然会有如此眼界。更让他赶到震惊还不是这个,而是李家的财力。一千三百万两,这得是多少银子呀,朝廷的没有银行之前,这笔银子也不是说拿出来,就能拿出来的。要知道,张嫣能出来的内帑,也不过是八百万两。用富可敌国来形容,真的是一点也不过分。李元琛说拿出一千三百万两银子的时候,眼皮连眨都没眨,家中的银子,更加无法估量了。

    (未完待续)

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